原標(biāo)題：江蘇三市入選中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)
科技賦能，金融活水精準(zhǔn)滴灌
近日，財政部公布2025年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單，江蘇鹽城市、揚州市、溧陽市成功入圍。同時，在財政部組織的2025年普惠金融發(fā)展示范區(qū)績效考核情況公示中，我省連續(xù)第三年獲評東部省份第一檔次。
近年來，普惠金融在我國金融體系中扮演著愈發(fā)重要的角色，致力于為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等提供平等且有效的金融服務(wù)。那么，入選地區(qū)有哪些創(chuàng)新舉措值得借鑒推廣?普惠金融推進過程中存在哪些難點和堵點?如何更好推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?
江蘇三市實踐樣本各具特色
此次成功入選示范區(qū)的江蘇三市，在普惠金融領(lǐng)域形成了各具特色的實踐樣本。
“從提出申請到獲得貸款，僅一周時間，及時解決了原材料采購的資金難題。”江蘇明通福路流體控制設(shè)備有限公司總經(jīng)理黃靜生告訴記者，企業(yè)專業(yè)從事球閥制造，2024年榮升國家級專精特新“小巨人”企業(yè)。因訂單大幅增加，存在階段性流動資金需求。結(jié)合客戶實際需求，農(nóng)行鹽城中匯支行組織專業(yè)化的團隊服務(wù)，于去年8月為該企業(yè)投放1000萬元“專精特新貸”。此為政府增信類產(chǎn)品，企業(yè)無需提供任何抵押物即可申請。政府設(shè)立的專項風(fēng)險補償基金承擔(dān)80%風(fēng)險，銀行僅承擔(dān)20%，有效破解了科技型、創(chuàng)新型中小企業(yè)因缺乏傳統(tǒng)抵押品而面臨的融資困境。
近年來，鹽城積極發(fā)揮金融引領(lǐng)作用，因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。鹽城市財政局金融處副處長彭明星介紹，當(dāng)?shù)卮罅ν苿涌萍紕?chuàng)新與技術(shù)改造再貸款工具以及“蘇創(chuàng)融”“蘇創(chuàng)積分貸”等特色產(chǎn)品落地。截至2024年末，科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款落地1.05億元，“蘇創(chuàng)積分貸”落地174筆10.24億元，平均貸款利率3.19%；全市科技型中小企業(yè)貸款余額372.37億元，同比增長19.02%。
揚州市強化金融服務(wù)平臺建設(shè)，推動普惠金融政策、產(chǎn)品直達(dá)基層?！拔覀儑L試在揚州市‘財政金融聯(lián)動惠企’平臺發(fā)布200萬元‘揚創(chuàng)貸’貸款需求。江蘇銀行當(dāng)天就完成了預(yù)審，5天即成功放款?！苯K雙凰銅業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人李永俊說。
“‘財政金融聯(lián)動惠企’平臺通過持續(xù)優(yōu)化服務(wù)機制，整合財政金融線上運行模塊，打破‘?dāng)?shù)據(jù)壁壘’，解決融資過程信息不對稱難題，提升了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力?！睋P州市財政局金融處副處長虞振清表示。同時，建立惠企財政資金速兌機制，實現(xiàn)政策資金“直達(dá)快享”“免申即享”，讓政策紅利精準(zhǔn)直達(dá)企業(yè)，助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和轉(zhuǎn)型升級。
溧陽市不斷建立健全基層政府性融資擔(dān)保體系，緩解小微、“三農(nóng)”融資難題。2024年11月，在參與政銀企共建活動中，溧陽南山竹海景區(qū)憶楠山酒店負(fù)責(zé)人了解到江南農(nóng)村商業(yè)銀行推出“富民創(chuàng)業(yè)貸”金融產(chǎn)品，成功貸款20萬元，用于民宿裝修。
2024年8月，溧陽市出臺“富民創(chuàng)業(yè)貸”新政，重點支持就業(yè)困難人員、大學(xué)生、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民等10類群體。個人貸款期限自首次獲得貸款之日起可達(dá)3年，創(chuàng)業(yè)者可申請最高300萬元的貸款額度?！斑@一政策的實施，為眾多創(chuàng)業(yè)者提供了強有力的資金支持和政策保障，有效降低創(chuàng)業(yè)門檻和融資成本，激發(fā)了市場活力和社會創(chuàng)造力。”溧陽市財政局金融科科長王蘇嵐說。
“抵押擔(dān)?！睗u變“信用擔(dān)?！?/strong>
2022年首批中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單公布至今，江蘇已有12個市(區(qū))入選。憑借中央獎補資金的撬動作用，地方政府進一步完善融資增信、風(fēng)險補償、信息共享等機制，吸引更多金融資源向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域匯聚。
“自宿遷入選2024年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)以來，全市普惠型小微企業(yè)貸款余額當(dāng)年同比增長15.55%，平均利率同比下降9.91%?！彼捱w市財政局金融處負(fù)責(zé)人沈燦告訴記者。
宿遷在獲得中央獎補資金2000萬元后，安排1600萬元用于“市企貸”財政貼息，對在規(guī)定時間內(nèi)辦理“市企貸”的小微企業(yè)，利率在LPR-70BP以上部分據(jù)實給予貼息支持，切實降低小微企業(yè)融資成本；安排400萬元用于“市企貸”擔(dān)保業(yè)務(wù)降費獎勵，對融資擔(dān)保機構(gòu)辦理的“市企貸”擔(dān)保業(yè)務(wù)，按其承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任規(guī)模一次性給予不高于年化1%的降費獎補。2024年，宿遷市財政設(shè)立的“市企貸”“小微貸”等7個資金池新增發(fā)放貸款超65億元，惠及企業(yè)和個體工商戶3800余家次。
“企業(yè)成立時間短，市場銷售還沒有打開局面，又拿不出合格的擔(dān)保物，跑了多家銀行都碰壁?！蹦贤ㄈA普生物科技有限公司負(fù)責(zé)人感慨道。該公司2022年成立，從事海洋生物活性物質(zhì)提取、純化、合成技術(shù)研發(fā)，是一家初創(chuàng)企業(yè)。今年以來，企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)得到市場認(rèn)可，逐漸取得業(yè)務(wù)訂單，需資金購買原材料。今年3月，省普惠基金風(fēng)險分擔(dān)產(chǎn)品“蘇科貸”進一步升級擴容，將支持對象延伸到種子期、初創(chuàng)期企業(yè)。江蘇銀行南通開發(fā)區(qū)支行獲悉后，立即與華普生物對接，僅用3天便為企業(yè)成功發(fā)放500萬元“蘇科貸”，并結(jié)合企業(yè)首貸資質(zhì)，幫助客戶申請了1個百分點的科創(chuàng)首貸貼息政策優(yōu)惠，為企業(yè)節(jié)約了資金成本。
“對于民營小微企業(yè)，融資擔(dān)保方式由原來的抵押擔(dān)保逐漸轉(zhuǎn)向信用方式，無需企業(yè)提供抵押物，使得小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)和獲得融資的門檻降低?！鞭r(nóng)行鹽城分行產(chǎn)品經(jīng)理房志安認(rèn)為，這一轉(zhuǎn)型推動了金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)流動。
推動機構(gòu)與客戶“無縫”對接
盡管江蘇普惠金融發(fā)展成績斐然，但仍面臨一些難點?！靶∥⑵髽I(yè)有迫切的貸款需求，但抵押物、資質(zhì)、營收等往往達(dá)不到銀行風(fēng)險控制體系的要求；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又受自然風(fēng)險、市場波動影響較大。銀行從有效控制風(fēng)險的角度出發(fā)，更愿意與大企業(yè)、國有企業(yè)打交道?！苯K遠(yuǎn)世景環(huán)保科技有限公司董事長、中國社科院數(shù)量經(jīng)濟學(xué)博士周衛(wèi)峰認(rèn)為，銀行“想貸卻不敢貸”的現(xiàn)象依然存在。
“破解融資難的核心，在于通過系統(tǒng)性舉措降低貸款風(fēng)險，讓金融機構(gòu)敢貸、愿貸，讓企業(yè)能貸、易貸?！苯K銀行溧陽支行普惠金融部副主任張凱建議。政府可積極推出多維度的風(fēng)補產(chǎn)品，覆蓋范圍上，既要針對小微企業(yè)、個體工商戶等普惠金融重點服務(wù)對象，又要兼顧?quán)l(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新等重點領(lǐng)域，推出差異化的風(fēng)險補償產(chǎn)品。補償機制上，可探索“省級統(tǒng)籌+市縣補充”的聯(lián)動模式：省級層面設(shè)立統(tǒng)一的風(fēng)險補償資金池，市縣層面則結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，疊加地方性補償政策。補償方式上，除了政府資金補償，還可聯(lián)合擔(dān)保機構(gòu)等共同分擔(dān)風(fēng)險，形成“政府托底、多方參與”的風(fēng)險共擔(dān)網(wǎng)絡(luò)，讓金融機構(gòu)在服務(wù)普惠群體時更有底氣。同時，銀行要主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，開發(fā)差異化信貸產(chǎn)品，并嵌入政府風(fēng)險補償機制以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險；企業(yè)則要積極參與信用體系建設(shè)，增強銀行放貸的信心。三方協(xié)同，構(gòu)建“政策護航—金融賦能—主體提質(zhì)”的可持續(xù)普惠生態(tài)。
普惠金融領(lǐng)域信息不對稱問題同樣突出。金融機構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體的經(jīng)營狀況和信用信息，導(dǎo)致放貸謹(jǐn)慎；而部分受惠群體金融知識儲備不足，對各類金融產(chǎn)品和服務(wù)了解不夠，運用能力有限，這都限制了普惠金融服務(wù)的有效覆蓋范圍。
南京信息工程大學(xué)江北新區(qū)發(fā)展研究院院長、省城市經(jīng)濟學(xué)會副會長丁宏認(rèn)為，深化科技賦能是破解普惠金融服務(wù)瓶頸的關(guān)鍵路徑。借助AI算法對海量數(shù)據(jù)的深度挖掘，可整合企業(yè)納稅記錄、經(jīng)營流水、信用信息及個人消費行為、履約歷史等多維數(shù)據(jù)，讓銀行為目標(biāo)客戶構(gòu)建動態(tài)更新的精準(zhǔn)畫像，也為企業(yè)精準(zhǔn)匹配信貸產(chǎn)品。AI還可通過實時監(jiān)測風(fēng)險，打破傳統(tǒng)風(fēng)控“事后補救”的滯后性。如江蘇多地正積極建設(shè)金融服務(wù)平臺，通過整合資源、優(yōu)化流程、創(chuàng)新服務(wù)模式，讓金融機構(gòu)和客戶實現(xiàn)“無縫”對接。“這種以科技為支撐的服務(wù)模式，推動普惠金融從‘普惠’向‘精準(zhǔn)普惠’升級，真正實現(xiàn)‘?dāng)?shù)據(jù)驅(qū)動決策、信用創(chuàng)造價值’的良性循環(huán)?！倍『暾f。
