“我老婆去年在杭州銀行辦房屋抵押貸款90萬元，工作人員說為了優(yōu)先通過審批以及拿到較低的利率，讓我老婆購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，并表示貸款提前還清后可以全額退保費(fèi)。現(xiàn)在我們提前還清了貸款，卻被告知繳納的4萬多元保費(fèi)只能退幾千元。”近日，袁先生致電稱，其妻子去年在向銀行借貸時(shí)被捆綁搭售了三份保險(xiǎn)，他認(rèn)為銀行此舉是存貸掛鉤，屬違規(guī)行為。對(duì)此，記者進(jìn)行了采訪。
●讀者袁先生
貸款時(shí)，銀行說買保險(xiǎn)可以優(yōu)先通過審批
前天下午，袁先生向記者講述了事情經(jīng)過。
去年6月，袁先生的妻子程女士因投資需要，向杭州銀行寧波科技支行辦理房屋抵押貸款，共借貸90萬元，貸款年利率為7.86%。
“業(yè)務(wù)員丁先生說這筆貸款用途不明確，需要提供一份第三方買賣合同，再將貸出的款項(xiàng)打到第三方賬戶上。我老婆表示沒有合同，丁先生說他可以協(xié)助提供，只要我老婆簽名即可。”第二天，丁先生拿了一份有第三方企業(yè)(從事古董行業(yè))的合同，程女士簽了名。
之后丁先生提出，由于貸款利率是優(yōu)惠了的，因此，程女士需要購買30萬元以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，否則貸款很難通過銀行領(lǐng)導(dǎo)的審批。“我老婆表示，貸款是為了投資，沒有錢買理財(cái)產(chǎn)品。丁先生又說可以換買保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于貸款數(shù)額比較大，需要購買三份以上的保險(xiǎn)。丁先生還說，如果貸款提前還清，可以全額退保費(fèi)。”
袁先生向記者出示了程女士簽署的三份保險(xiǎn)合同書。記者看到，這三份保險(xiǎn)均為中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司旗下的“吉祥無憂兩全保險(xiǎn)(B款)(分紅型)”，合同生效期為2014年6月30日，其中兩份保險(xiǎn)時(shí)間為10年，一份為20年。算起來，三份保險(xiǎn)每月共需繳納保費(fèi)2727元，全部繳清需要55萬多元。
袁先生說，到目前為止，妻子共繳納了4萬多元的保費(fèi)。而從去年7月開始，由于工作單位倒閉，妻子失去了穩(wěn)定的收入來源，貸款投資又面臨失敗，一家人生活陷入了困境。
“為了減少貸款利息支出，我們向親朋好友東拼西湊，于今年10月底還清了90萬元的貸款。但當(dāng)我們?nèi)ネ吮ＹM(fèi)時(shí)，卻被告知只能退幾千元錢，可丁先生當(dāng)時(shí)說保費(fèi)是全額退的。”袁先生表示，他此前對(duì)妻子買保險(xiǎn)的事情并不知情，“今年9月份，我老婆才將買了三份保險(xiǎn)的事情告訴了我。在辦房屋抵押貸款時(shí)，也是需要我簽名的，銀行業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)應(yīng)該告知我買保險(xiǎn)的事情。”
此外，袁先生還認(rèn)為，銀行方面還存在偽造第三方合同的做法。“那份與古董企業(yè)簽的合同上，除了我老婆的簽名外，其他人簽名我們根本不知道是誰。”
袁先生表示，在得知保險(xiǎn)事情后，他與妻子多次前往杭州銀行寧波科技支行與保險(xiǎn)公司尋求解決辦法，一直未果。而經(jīng)辦程女士貸款業(yè)務(wù)的工作人員丁先生已經(jīng)離職，他又找到保險(xiǎn)合同上簽名的保險(xiǎn)銷售人員———該行客戶經(jīng)理陳女士。但陳女士說，自己是協(xié)辦人，具體業(yè)務(wù)承辦跟她沒有關(guān)系。
●貸款經(jīng)辦人
為銀行做了“貢獻(xiàn)”可優(yōu)先獲得貸款
袁先生認(rèn)為，銀行方面所謂的“優(yōu)先”放貸其實(shí)是變相“威脅”貸款人，要想獲得貸款，就要先為銀行“做貢獻(xiàn)”，購買該行的理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品。他還表示，自己掌握了充分的證據(jù)，可以證明該行有存貸掛鉤的嫌疑。
證據(jù)就是他與丁先生和陳女士?jī)扇说耐ㄔ掍浺簟Ｗ蛱煜挛?，記者輾轉(zhuǎn)拿到了這兩份錄音。 在錄音中，丁先生表示，購買保險(xiǎn)一事是在程女士辦貸款業(yè)務(wù)時(shí)與她商量的，雖然沒有直接告知袁先生，但肯定是程女士同意的情況下辦理的。丁先生還說，這是銀行的政策要求，利息便宜了，就需要客戶購買理財(cái)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)，否則審批很難通過。
陳女士在錄音中表示，按照袁先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，這筆貸款原本是很難審批下來的，因?yàn)?ldquo;行長(zhǎng)也認(rèn)為有還款風(fēng)險(xiǎn)”，而最后之所以能順利審批下來，還有了優(yōu)惠的利率，一方面是考慮到袁先生有較為穩(wěn)定的職業(yè)，并且有房屋作抵押，另一方面是因?yàn)槌膛抠徺I了保險(xiǎn)，回報(bào)了銀行。“比如說今年銀行只有100萬元的額度，行里領(lǐng)導(dǎo)看你們買了保險(xiǎn)，就會(huì)優(yōu)先考慮貸款給你們，不會(huì)貸款給新客戶。”陳女士說。
●銀行回應(yīng)
客戶是自愿購買，不存在捆綁搭售
“這件事情袁先生已經(jīng)到監(jiān)管部門投訴過，我分行在做了調(diào)查核實(shí)后也向監(jiān)管部門作了報(bào)告。”日前，杭州銀行寧波分行辦公室工作人員在接受記者采訪時(shí)說，在這個(gè)過程中，銀行方面不存在違規(guī)情況，所有的做法都符合程序。
杭州銀行寧波科技支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，程女士是去年6月5日在該行辦理了這筆90萬元的房屋抵押貸款，袁先生也是該行的客戶。
“他妻子為什么會(huì)貸這筆款呢?”該負(fù)責(zé)人說，根據(jù)他們的調(diào)查，袁先生雖然是一家醫(yī)療單位的工作人員，但也與朋友在外面合開了公司，需要這筆錢;同時(shí)，程女士是一家制衣廠的負(fù)責(zé)人，也需要資金。
該負(fù)責(zé)人表示，袁先生夫妻雙方有三套房子，有一套抵押在該行，另一套抵押在另外一家銀行，還有一套沒有抵押。“袁先生本人在2014年5月也向我們銀行申請(qǐng)了信用貸款，今年6月，我行將袁先生的貸款額度降低了一半。”該負(fù)責(zé)人說，降低額度的原因是，他們發(fā)現(xiàn)袁先生有頻繁利用信用卡套現(xiàn)的行為。
“他妻子是2014年6月30日才購買的保險(xiǎn)，而貸款是在6月5日辦理的，直到今年9月才質(zhì)疑我們是不是有搭售行為，這不奇怪嗎?”該負(fù)責(zé)人說，“據(jù)我們了解，其中的隱情主要是他們夫妻兩人的投資都不順利，今年9月以來，袁先生把欠我們銀行的10萬元信用貸款以及程女士用房屋抵押貸款的90萬元都還掉了。”
該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)說：“程女士與保險(xiǎn)公司是在雙方自愿的情況下簽訂合約的，投訴發(fā)生后，袁先生夫婦也去保險(xiǎn)公司查看過投保單，調(diào)取購買保險(xiǎn)時(shí)的電話回訪錄音，證實(shí)回訪電話由本人接聽，并確認(rèn)相關(guān)回訪事項(xiàng)，其并未對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出任何異議。所以在這個(gè)過程中，不管是銀行還是保險(xiǎn)公司，都不存在違規(guī)，相關(guān)程序合理合法。”
另外，對(duì)于記者提到的丁先生和陳女士在電話錄音里的說法，該負(fù)責(zé)人表示，丁先生之前確實(shí)是該行工作人員，后來離職了，他們也找了丁先生和陳女士核實(shí)情況，并未發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。
杭州銀行寧波分行一位負(fù)責(zé)人說，袁先生現(xiàn)在想全額拿回已繳納的15個(gè)月保費(fèi)，“我們已經(jīng)協(xié)助他向保險(xiǎn)公司辦理中途退保，根據(jù)保險(xiǎn)公司的回復(fù)，三份保險(xiǎn)預(yù)估可退還1萬元左右的保費(fèi)。”
