記者 汪蕾

春節(jié)的余溫還未散盡，孩子們的壓歲錢如何打理成為家長和孩子共同關(guān)注的話題。這筆少則上千元、多則數(shù)萬元的“巨款”催生兒童金融熱，市區(qū)不少銀行競相以兒童賬戶搶占家庭客群。

連日來，記者走訪金華多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，一場圍繞兒童賬戶爭奪戰(zhàn)悄然升溫，兒童專屬金融服務(wù)成為家長圈中的“香餑餑”。

銀行迎兒童賬戶辦理高峰期

昨天，在浙商銀行金華分行營業(yè)部大廳，8歲的浩浩踮著腳尖，認(rèn)真地在柜臺密碼器上按下自己的6位數(shù)密碼。他的母親王莉從包里掏出一沓紅包，連同自己補(bǔ)足的現(xiàn)金，湊了1萬元整。

“過年這幾天，親戚給的紅包有8000多元。孩子長大了，一直問‘媽媽我的錢去哪兒了’，今年索性帶他來自己存?！蓖趵蛐χf，“浩浩全程參與了點(diǎn)錢、填單、設(shè)置密碼的過程，柜員阿姨還特意給他一個小盲盒，特別有成就感?！?/p>

浙商銀行金華分行營業(yè)部零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，每年春節(jié)、寒假期間都是該行特色產(chǎn)品成長卡辦理的高峰期?！昂芏嗉议L會帶著孩子來網(wǎng)點(diǎn)，親手把壓歲錢存入孩子名下的專屬賬戶。這不只是存錢，更是一種儀式感?！?/p>

據(jù)了解，該行的成長卡專門面向18周歲以下未成年人，監(jiān)護(hù)人攜帶家長和孩子本人身份證、出生證明或戶口簿即可辦理。其中，配套的“惠存”存款產(chǎn)品三年期最高可享受1.9%的利率，不僅高于普通定期，甚至高于或等于一些銀行的大額存單利率。

在金華另一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者遇到了帶著女兒來辦理“親子賬戶”的吳女士。她的女兒小易讀小學(xué)三年級，今年收到的壓歲錢有5000多元?！拔覀兒退塘浚徊糠执娑ㄆ?，一部分放在活期里自己支配。”吳女士說，孩子最近對理財(cái)產(chǎn)生了濃厚興趣，甚至主動要求學(xué)習(xí)怎么算利率。“以前壓歲錢都是父母‘代管’，孩子根本沒概念。現(xiàn)在銀行有這種親子共管的賬戶，孩子能看到自己的錢在變多，比我們講一百遍道理都管用?！?/p>

兒童金融各式營銷齊上陣

記者走訪發(fā)現(xiàn)，從國有大行、股份制銀行到地方商行，一大批銀行都已切入兒童金融賽道。產(chǎn)品形式主要包括兒童專屬儲蓄賬戶、親子聯(lián)名賬戶以及壓歲錢定制存單等，普遍特點(diǎn)是起存門檻低、免收相關(guān)費(fèi)用。

利率方面，兒童專屬產(chǎn)品相對有優(yōu)勢。以浙商銀行的成長卡配套“惠存”為例，100元起存，三年期利率根據(jù)存入金額分檔，最高可達(dá)1.9%。杭州銀行的簽約親情賬戶專屬定期存款產(chǎn)品，三年期利率也達(dá)到了1.9%。而1.9%的利率，超過或持平于大多數(shù)國有、股份制以及浙江本土地方商行20萬元起存的大額存單3年期利率。

除了存款產(chǎn)品，部分銀行還通過賬戶提供綜合金融服務(wù)。比如，工商銀行的“親子專屬賬戶”支持家長代管與資金動態(tài)監(jiān)控，并配套了覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的基金產(chǎn)品池。招商銀行的“金小葵”親子賬戶，則允許家長在賬戶內(nèi)為孩子購買理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

在營銷創(chuàng)意上，銀行也是各出新招。比如，郵儲銀行上線馬年限定定制卡面，色彩和元素讓兒童銀行卡兼具實(shí)用性與趣味性。

兒童理財(cái)分齡適配是關(guān)鍵

記者了解到，自2000年起，國內(nèi)銀行便已涉足兒童金融服務(wù)。彼時(shí)，工商銀行發(fā)行了第一張少兒銀行卡“牡丹雛鷹卡”，主要面向全國10周歲以上的少年兒童。此后，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關(guān)的專屬銀行卡業(yè)務(wù)，如郵儲銀行的寶貝卡、浙商銀行的成長卡等。

銀行為何愿意給小額壓歲錢開出高利率？有金融分析師指出，兒童金融本質(zhì)上是提前鎖定未來客戶資源，通過親子賬戶設(shè)計(jì)，銀行不僅能吸收壓歲錢存款，還可能帶動理財(cái)、保險(xiǎn)、教育金等綜合業(yè)務(wù)落地，從而提升客戶黏性和長期價(jià)值。而且，兒童開戶需監(jiān)護(hù)人代辦，可順勢觸達(dá)家長，滲透理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提前鎖定未來客戶，實(shí)現(xiàn)家庭全生命周期金融服務(wù)布局。另一方面，壓歲錢金額小但留存久，雖利率上浮，但單客利息支出低，綜合成本遠(yuǎn)低于大額存單。

面對琳瑯滿目的兒童金融產(chǎn)品，家長該如何選擇？財(cái)商教育又該如何融入日常？“和孩子一起打理壓歲錢，最重要的是讓孩子認(rèn)識到金錢和時(shí)間的關(guān)系，其核心是‘分齡適配’。”銀河基金研究部總監(jiān)助理蔣宇翔表示，不同年齡階段的孩子，對金錢的認(rèn)知和自控能力差異顯著，壓歲錢的配置比例和方式也應(yīng)隨之調(diào)整。

浙商銀行金華分行營業(yè)部分管零售負(fù)責(zé)人也給出了三點(diǎn)建議。一是善用壓歲錢和零花錢作為教育契機(jī)。家長可以定期帶孩子去銀行存錢，讓孩子親身體驗(yàn)“積少成多”的成就感。二是做好長線規(guī)劃，提前鎖定收益。在當(dāng)前利率總體下行趨勢下，像惠存產(chǎn)品，一旦買入就能在期限內(nèi)鎖定當(dāng)前利率，如果家庭有明確的中長期目標(biāo)（如上大學(xué)、出國留學(xué)），建議盡早配置長期產(chǎn)品，避免未來利率下行導(dǎo)致收益縮水。三是設(shè)定專屬用途，讓存款更有溫度。建議家長和孩子一起為這筆存款設(shè)定一個具體的目標(biāo)，當(dāng)冰冷的數(shù)字與溫暖的夢想掛鉤，孩子會更愿意主動儲蓄，也能從中學(xué)會規(guī)劃未來的能力。