日前，蘇州市人才辦聯(lián)合蘇州市金融局、中國(guó)銀行蘇州分行，全新推出“中銀人才貸”系列產(chǎn)品，無(wú)抵押信用貸款額度最高可達(dá)5000萬(wàn)元，貸款利率低至基礎(chǔ)利率(LPR)。據(jù)了解，這是目前全國(guó)市場(chǎng)上，額度最高的人才貸產(chǎn)品。
為什么這款產(chǎn)品的授信額度會(huì)這么高?什么樣的人才才能夠享受如此高額度貸款?推出這款產(chǎn)品的目的是什么?
“人才貸”真的“價(jià)廉物美”
復(fù)工復(fù)產(chǎn)關(guān)鍵時(shí)刻，蘇州推出“中銀人才貸”，授信額度最高5000萬(wàn)元，對(duì)于很多企業(yè)是“及時(shí)雨”。但這筆貸款，對(duì)于借款人的要求并不低：擁有該市所轄市(區(qū))級(jí)以上人才稱號(hào)且信用良好的人才企業(yè)或個(gè)人均可申請(qǐng)。
陳意橋博士所帶領(lǐng)的蘇州焜原光電有限公司成為首個(gè)獲批“中銀人才貸”的企業(yè)。疫情發(fā)生以來，該公司面臨著訂單充足而流動(dòng)資金緊張的局面。當(dāng)?shù)弥y行推出這一金融產(chǎn)品后，立即與銀行進(jìn)行了溝通，在最短時(shí)間內(nèi)獲得1000萬(wàn)元授信，并且當(dāng)天拿到了300萬(wàn)元首期貸款，專項(xiàng)支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
從陳意橋博士的資質(zhì)來看，他先后獲得“江蘇省雙創(chuàng)人才”“姑蘇創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才”等人才稱號(hào)。企業(yè)主要從事III-V族化合物半導(dǎo)體薄膜材料的生產(chǎn)。從這兩方面來說，陳意橋博士屬于高層次人才，企業(yè)屬于科技型企業(yè)，符合這一產(chǎn)品要求。
據(jù)了解，該產(chǎn)品推出僅3個(gè)工作日，就先后有蘇州焜原光電等3家人才企業(yè)獲批，另有12家正在授信審批中，擬授信金額超億元。
“其實(shí)，這款產(chǎn)品包含兩個(gè)內(nèi)容，一個(gè)是針對(duì)人才個(gè)人純信用、免抵押無(wú)擔(dān)保貸款，最高300萬(wàn)元，另外一個(gè)是人才創(chuàng)辦的企業(yè)，給予無(wú)抵押信用貸款，最高5000萬(wàn)元。”中行蘇州分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理蔣穎飛說，對(duì)人才個(gè)人的貸款利率(LPR+80BP)是行業(yè)監(jiān)管的最低標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)的貸款利率是基礎(chǔ)利率(LPR)。
蔣穎飛說，申請(qǐng)這類產(chǎn)品的人才，多數(shù)是為了自己創(chuàng)辦的企業(yè)申請(qǐng)貸款，而這些企業(yè)主要是科技型企業(yè)，具有輕資產(chǎn)、重技術(shù)的特點(diǎn)。“人才是科技型企業(yè)發(fā)展的重要資源和核心競(jìng)爭(zhēng)力，有了人才，企業(yè)才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。”他說，滿足企業(yè)的金融需求，也是對(duì)人才最大的支持。
據(jù)介紹，“中銀人才貸”脫胎于中行蘇州分行的“SIP模式”，即該行自2014年推出的科技金融“蘇州工業(yè)園區(qū)模式”，針對(duì)蘇州范圍內(nèi)符合國(guó)家扶持政策和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的年銷售收入不超過5億元的科技型企業(yè)，最高可給予5000萬(wàn)元純信用授信額度。截至目前，“SIP模式”已累計(jì)支持近千戶科技型企業(yè)，授信金額累計(jì)112.89億元，并建立科技型企業(yè)分層孵化體系、構(gòu)建從“民營(yíng)科技企業(yè)—科技型中小企業(yè)—高新技術(shù)企業(yè)—瞪羚企業(yè)—獨(dú)角獸企業(yè)”的成長(zhǎng)培育機(jī)制。“總行特批，授權(quán)蘇州分行可以審批5000萬(wàn)元的貸款。”他說。
財(cái)政為銀行風(fēng)控“撐腰”
“人才貸”是支持科技型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的一種金融產(chǎn)品。純信用、無(wú)抵押免擔(dān)保貸款，方便了科技型企業(yè)，但是對(duì)于銀行來說，則面臨著風(fēng)險(xiǎn)控制難題。從目前各類針對(duì)科技型企業(yè)的貸款來看，其風(fēng)險(xiǎn)控制主要來源于兩塊：各級(jí)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、銀行自身的風(fēng)控技術(shù)。
江蘇省委組織部、省人才辦于2019年連續(xù)發(fā)布了《關(guān)于金融支持人才發(fā)展的若干政策措施》《關(guān)于完善省級(jí)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款業(yè)務(wù)的通知》兩份文件，要求建立“人才貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償貸款單戶貸款金額最高可達(dá)1500萬(wàn)元，利率最高不超過最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)基礎(chǔ)利率(LPR)加80個(gè)基點(diǎn)。省財(cái)政對(duì)貸款本金損失給予70%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)或者人才企業(yè)首次經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例提高至80%。適當(dāng)放寬不良貸款容忍度，不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。
江蘇銀行從2014年起探索“人才貸”創(chuàng)新，是全國(guó)最早開展人才金融服務(wù)實(shí)踐的商業(yè)銀行。2019年起，該行將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大范圍，覆蓋至區(qū)縣級(jí)人才，同時(shí)擴(kuò)大了服務(wù)品種、提升了服務(wù)體驗(yàn)。截至去年末，該行通過“人才貸”累計(jì)支持3000多位人才，投放80多億元純信用低利率貸款，其中70%投入到新一代信息技術(shù)、先進(jìn)制造等江蘇省重點(diǎn)支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，“人才貸”的不良率僅0.5%，較好地發(fā)揮了省財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的作用。
在各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金之外，金融科技的運(yùn)用，也為銀行控制風(fēng)險(xiǎn)提供了極大助力。以“中銀人才貸”采用的“SIP模式”為例，該模式以信貸工廠為基礎(chǔ)，以審批流水作業(yè)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)緩釋、管理人才專業(yè)化等三大創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)營(yíng)銷、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)環(huán)節(jié)的模式創(chuàng)新，通過“大數(shù)據(jù)”“云計(jì)算”等金融科技新技術(shù)建立了貸前、貸中、貸后全流程的智能化信用評(píng)估和貸后預(yù)警體系，解決銀企信息不對(duì)稱所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
高額授信背后的“搶人”大戰(zhàn)
高質(zhì)量發(fā)展，離不開高質(zhì)量的人才和企業(yè)。近年來，江蘇堅(jiān)持科技創(chuàng)新，大力引進(jìn)領(lǐng)軍人才、高科技人才。作為配套服務(wù)，科技、財(cái)政等職能部門、銀行保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)都在尋找適合的放貸模式。“蘇科貸”“人才貸”“人才保”等相關(guān)金融產(chǎn)品陸續(xù)推出，為很多人才及其企業(yè)解決了資金難題。
江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的《2019年普惠金融報(bào)告》顯示，江蘇銀行、南京銀行、江蘇農(nóng)行等9家銀行機(jī)構(gòu)與省內(nèi)各級(jí)科技部門合作開展“蘇科貸”業(yè)務(wù)，2019年以基準(zhǔn)利率為2411個(gè)項(xiàng)目發(fā)放貸款76.57億元，目前累計(jì)為6294個(gè)科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款553.31億元。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押也是科技型企業(yè)融資的一種方式。2019年全年全省知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資登記額65.83億元，涉及企業(yè)913家，其中專利質(zhì)押登記44.63億元，商標(biāo)質(zhì)押登記21.2億元。
“政策的引導(dǎo)是外因，內(nèi)因是市場(chǎng)在發(fā)生變化，科技型企業(yè)越來越多，不支持這些企業(yè)，銀行未來也沒有好日子過。”蔣穎飛坦言，以生物醫(yī)藥類企業(yè)為例，蘇州有1000多家，分工極細(xì)，且前期投入巨大，三五百萬(wàn)元的信貸資金不解渴。“信貸資金還要與資本投入形成互補(bǔ)，才能更好支持企業(yè)發(fā)展。”他說。
對(duì)于科技型項(xiàng)目來說，支持一個(gè)人才就可以帶動(dòng)一個(gè)企業(yè)，未來就能夠撬動(dòng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)。江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，我們調(diào)動(dòng)了資本、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多種金融資源，對(duì)于生命周期不同階段的科技人才企業(yè)，以貸引投、債股結(jié)合，幫助人才企業(yè)有效解決發(fā)展壯大過程中的融資需求。在該行服務(wù)的人才企業(yè)中，已有80家人才創(chuàng)辦企業(yè)實(shí)現(xiàn)上市掛牌。
優(yōu)質(zhì)人才、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目是全國(guó)各地爭(zhēng)搶的“香餑餑”。為了更好地招商引資，各地政府會(huì)常規(guī)地開出各種優(yōu)厚條件。蘇州，2020年初吹響了開放再出發(fā)的號(hào)角，正在面向全球招攬高端人才，給出的條件是對(duì)標(biāo)國(guó)際慣例、對(duì)標(biāo)先進(jìn)城市標(biāo)準(zhǔn)再“加一點(diǎn)”。金融，是招商引資引才必不可少的條件，蘇州給出國(guó)內(nèi)授信額度最高的純信用貸款，其實(shí)是意味著會(huì)有更好的金融服務(wù)，這對(duì)人才與人才企業(yè)具有很強(qiáng)吸引力。
這一產(chǎn)品的引導(dǎo)力和影響力也初步顯現(xiàn)。日前，蘇州市科技局與中行蘇州分行、泰隆銀行蘇州分行等22家機(jī)構(gòu)簽署了蘇州市市級(jí)科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償項(xiàng)目合作協(xié)議，共同打造“科貸通”服務(wù)升級(jí)版，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)行了差異優(yōu)化，不同范圍不同級(jí)別的科技型企業(yè)，補(bǔ)償額不同。(趙偉莉)
